Vous êtes fonctionnaire et êtes à la recherche d’une bonne complémentaire pour assurer votre retraite ? Depuis la loi PACTE de 2019, un nouveau produit d’épargne est disponible pour la retraite des fonctionnaires : le PER ou plan épargne retraite. Celui-ci vise à remplacer les anciens produits, comme le PERCO, le PERP, l’article 83 et le contrat Madelin. Ce nouveau contrat pour épargner pour sa retraite présente une multitude d’avantages (fiscalité allégée, sortie 100 % en capital, en rente ou les deux, déblocage anticipé des sommes versées pour l’achat d’une résidence principale). Cependant, en raison d’une forte concurrence et d’un nombre d’offres de plus en plus important sur le marché, trouver un bon PER n’est pas toujours évident. C’est pour cela que nous avons dressé une liste des meilleures complémentaires retraite pour fonctionnaire. Découvrez aussi tous les critères de sélection à prendre en compte pour faire le choix le plus adapté à sa situation et à son budget.
PER ou complémentaire retraite pour fonctionnaire : c’est quoi ?
Avant de vous divulguer la sélection des 10 meilleurs plans épargne retraite pour les agents de la fonction publique, savoir de quoi l’on parle est indispensable. Le PER individuel est une complémentaire pour la retraite, disponible pour les fonctionnaires. Ce nouveau produit d’épargne à long terme permet d’économiser de l’argent pendant toute sa vie active dans l’objectif de se constituer un complément de revenus au moment de partir à la retraite. Ouverte à tous, cette complémentaire retraite ne demande aucune condition de revenus, d’âge ou de situation pour sa souscription. Tout le monde peut donc ouvrir un PER (salarié, fonctionnaire, agent de la fonction publique, travailleur non-salarié ou TNS, étudiant et demandeur d’emploi).
Mode de fonctionnement
Le principe du plan d’épargne retraite pour fonctionnaire dispose d’un mode de fonctionnement assez simple. Le souscripteur a le choix entre la gestion autonome ou la gestion pilotée, plus sûre. Cette dernière est moins risquée, car elle est gérée par un professionnel compétent, expert dans son domaine d’activité. En effet, grâce à la gestion pilotée, le professionnel peut répartir l’argent sur des actifs de la bonne façon, afin que la complémentaire pour retraité soit le plus rentable possible. Concernant le type de versement, ils peuvent être libres et non obligatoires. Les sommes d’argent peuvent également être versées au coup par coup par l’agent de la fonction publique. Ce nouveau produit d’épargne pour la retraite dispose d’une fiscalité très avantageuse. Cette dernière diffère toutefois selon la formule choisie. Les cotisations ainsi que les primes que l’épargnant a versé peuvent être déduites à 10 % du revenu brut global (entrée du plan). De même, le titulaire peut choisir de sortir en rente ou en capital au moment de l’âge légal de la retraite (sortie du plan).
Critères pour choisir la meilleure complémentaire retraite pour agent de la fonction publique ?
Certains critères doivent être pris en compte pour choisir la meilleure complémentaire retraite pour agent de la fonction publique. Par conséquent, avant de souscrire à un PER, le fonctionnaire doit prêter une attention particulière à :
- montant versement initial ;
- montant versements mensuels ;
- frais de transfert ;
- frais de gestion ;
- frais de versements.
Il est important de savoir que les contrats proposés par une banque sont différents de ceux mis à disposition des compagnies d’assurance. Comparer les complémentaires pour retraite des deux organismes assureurs est donc essentiel avant de faire son choix.
Comment trouver une bonne complémentaire pour la retraite d’un fonctionnaire ?
Pour être certain de trouver une bonne complémentaire pour la retraite d’un fonctionnaire, la meilleure solution consiste à simuler en ligne par le biais d’un outil gratuit et sans engagement. Le comparateur PER donne la possibilité de faire jouer la concurrence, afin de sélectionner l’offre qui répond le plus à sa situation financière et à ses besoins. Rapide, en seulement quelques clics, l’agent de la fonction publique reçoit plusieurs devis, ce qui lui permet de gagner du temps et de l’argent.
Classement des 10 meilleurs plans épargne retraite (PER) pour fonctionnaires
Découvrez sans plus attendre le classement des 10 meilleurs plans épargne retraite ou PER pour fonctionnaires.
1 – RES Retraite (MACSF)
Le PER RES Retraite de MACSF est un contrat dont le premier versement est de 200 € minimum. Pour en bénéficier, il faut que le souscripteur fasse un versement de 30 € par mois. Les frais de versement de cette complémentaire pour la retraite des fonctionnaires sont à 3 %, mais lors d’offres promotionnelles, l’assureur peut les fixer à 0 %, ce qui est relativement avantageux. Ce plan permet de répartir son épargne soit sur des fonds euros, soit sur des unités de compte, tout comme la majorité des autres contrats de ce classement. L’assuré a le choix entre sortir en rente ou sortir en capital. Il faut compter 0,50 % de frais de gestion, 0,60 % de frais de versement et 0 % de frais d’arbitrage. Concernant l’adhésion à l’association, elle est à 10 €.
2 – AGIPI FAR PER (AXA)
AGIPI est une association qui dispose d’une complémentaire pour la retraite accessible à tous et non seulement aux fonctionnaires. Les agents de la fonction publique, les salariés, les professions libérales et les demandeurs d’emploi peuvent donc tout à fait souscrire à ce contrat PER. Ce plan donne la possibilité de se constituer un complément de revenu pour le jour légal de la retraite. Le titulaire a le choix entre plusieurs méthodes de gestion. La gestion libre est recommandée pour les profils qui connaissent bien le domaine des produits assurantiels et financiers. Concernant les frais de gestion en fonds euros, ils sont à 0,75 % et les frais en unité de comptes sont à 1 %. Enfin, les frais sur versement sont à hauteur de 5 %.
3 – PER Garance mutuelle sérénité
Le plan d’épargne pour la retraite proposé par Garance mutuelle sérénité permet à l’agent de la fonction publique de fixer le montant ainsi que la périodicité de ses versements. La rente peut être de révision ou bien encore progressive. Cette complémentaire est à 50 € par mois et l’adhésion à l’association est à 5 €. Le fonctionnaire peut réaliser des versements ponctuels de 300 € minimum. Il n’y a aucuns frais de mandat de gestion à prévoir avec ce PER, les frais sur versement sont à 3 % et les frais de gestion à 0,9 %, les frais de transfert entrant à 3 % et les frais sortants à 1 % pendant 5 ans. Le souscripteur est libre de choisir le bénéficiaire en cas de décès.
4 – PER Multi Horizon Retraite (MACIF, MUTAVIE)
Le PER Multi Horizon Retraite est une complémentaire adaptée aux besoins des fonctionnaires, accessible à partir de 150 € (versement initial). Les versements mensuels sont de l’ordre de 50 € minimum. C’est actuellement le plan épargne retraite le plus simple pour les agents de la fonction publique. La gestion en ligne est simplifiée et l’offre est très attractive, ce qui est parfait pour les jeunes épargnants qui souhaitent mettre de l’argent de côté pour le jour de leur retraite. Les frais de versement sont à 1 % et les frais de gestion de fonds sont à 0,6 %. Cette complémentaire retraite est la moins chère de tous les PER disponibles sur le marché. Un minimum capital investi est assuré par ce produit d’épargne, ce qui permet d’être certain de retrouver ses fonds quoi qu’il arrive.
5 – PER Préfon Retraite (Groupama, Allianz, AXA, Gan, CNP)
Produit historique et solide, le Préfon est une complémentaire pour la retraite spécialement dédiée aux fonctionnaires et agents de la fonction publique ainsi qu’à leurs conjoints. Ce PER présente très peu de risques en comparaison avec les autres produits financiers. Celui-ci donne la possibilité de cumuler des points à chaque cotisation (valeur connue au préalable). Ce contrat Préfon retraite est relativement abordable, étant donné les faibles frais demandés. Les frais de versements sont à hauteur de 2,05 % et les frais de gestion à 0,6 %. Le souscripteur doit effectuer un versement initial de 228 €. Quant au versement minimal, celui-ci est à 19 €/mois. Les cotisations peuvent être déduites du revenu net global du foyer. Il est possible de sortir en rente viagère ou en capital, selon ses préférences.
6 – ASAC FAPES PER
Le PER pour fonctionnaires ASAC FAPES dispose de 500 supports en unité de compte (supports Private Quity, ETF, gamme immobilière, fonds de développement durable et accès aux titres vifs).. Celui-ci est parfait pour les souscripteurs connaisseurs qui veulent piloter eux-mêmes la gestion de leur fonds. Le montant du premier versement est à 500 €, ensuite le souscripteur devra verser 50 € par mois minimum. Pour adhérer à l’association Appeir, il faut compter 10 €. Il n’y a aucun frais de versement ni frais d’arbitrage et d’arrérage de la rente. Les performances de cette complémentaire pour retraite dépendent des unités de comptes sélectionnées, elles sont donc aléatoires.
7 – PER LINXÉA SPIRIT
Courtier en ligne, Linxéa Spirit met à disposition de nombreux produits d’assurance, comme le plan d’épargne pour retraités, disponible pour les agents de la fonction publique. Ce PER est un produit du Crédit Agricole SPIRICA, réservé particulièrement aux souscripteurs qui connaissent parfaitement bien les produits de placements et financiers. Un minimum de 50 € doit être versé tous les mois pour profiter de ce contrat. L’adhésion au profit de l’association retraite Falguière est à hauteur de 10 €. Concernant les frais de gestion, ces derniers s’élèvent à 0,5 % et un montant de 500 € pour le premier versement est nécessaire. 790 supports d’investissement sont mis à disposition des assurés (Titres vifs, ETF, immobilier, Private Equity).
8 – PER YOMONI
Yomoni est le seul contrat PER bancaire disponible sur le marché pour épargner pour sa retraite. Cette complémentaire est ouverte aux fonctionnaires et agents de la fonction publique. Il offre l’avantage d’assurer les dépôts bancaires à 100 000 € au lieu de 70 000 € comme c’est le cas pour les PER assurantiels. Les frais de dossier sont à 0 %, les frais de versement à 0 % et les frais d’arbitrage sont également à 0 %. Le versement initial est à hauteur de 1 000 € et le versement mensuel à 100 €, ce qui en fait l’une des complémentaires retraite les plus chères du marché pour ce qui est de la mise de départ. Les frais sont uniformisés à maximum 1,6 %. La gestion est 100 % en ligne, ce qui en fait un PER simple à prendre en main. Les versements peuvent être mensuels ou ponctuels et la banque accompagne les assurés pour le transfert de PER. La gestion libre sous mandat n’est pas possible avec ce contrat. Le souscripteur est obligé de choisir la gestion pilotée.
9 – PER Placement Direct (SwissLife)
PER Placement Direct est un contrat de complémentaire retraite ouvert à tous les statuts, dont les fonctionnaires. Celui-ci est à 900 € pour le versement initial, mais les frais de versement sont à 0 %, tout comme les frais de dossier. Il faut compter 0,6 % de frais de gestion (l’un des moins onéreux du marché). Ce produit d’épargne est réservé aux fins connaisseurs du secteur. Il est possible de choisir la gestion libre ou le pilotage retraite. L’agent de la fonction publique doit prévoir 25 € de droits d’entrée à l’association CERAN.
10 – MALTA PER (Boursorama Banque)
Le PER MALTA de Boursorama Banque s’adresse à tout type de statut. La complémentaire retraite est donc disponible pour les fonctionnaires, qui devront verser 150 € de mise de départ. Les versements mensuels sont de l’ordre de 50 € et les frais de versement à 1 %. La gestion se réalise 100 % en ligne et peut être libre ou pilotée. Ce contrat est avantageux, mais reste limité concernant les unités de compte. Il est possible d’investir en fonds euros ainsi qu’en pierre-papier SCPI. Pour souscrire à ce contrat PER, il est préférable que l’agent de la fonction publique dispose de bonnes connaissances dans les produits financiers et assurantiels.
Obtenir un devis en ligne, gratuit et sans engagement
Ce comparatif de la meilleure complémentaire retraite pour un fonctionnaire touche à sa fin. Pour obtenir plus d’informations et trouver le PER le plus adapté à ses besoins et à sa situation financière, solliciter plusieurs devis en ligne est conseillé. Cela donne la possibilité de comparer les propositions et les frais appliqués, afin de choisir le plan épargne retraite pour agent de la fonction publique au meilleur rapport qualité/prix.
