L’assurance est une protection indispensable pour les particuliers. Il convient de bien connaître les éléments importants qui y sont liés avant toute souscription.
1 – Connaître les assurances obligatoires des particuliers
Pour sécuriser son quotidien et minimiser les dépenses relatives à divers incidents, un des meilleurs conseils sur les assurances pour particuliers est de connaître les différents types de couvertures existantes. Certaines assurances sont obligatoires tandis que d’autres sont recommandées suivant la situation. L’assurance santé est une des plus essentielles et couvre les frais médicaux pour les maladies, la maternité, l’invalidité. L’assurance habitation est aussi obligatoire pour les locataires et a pour vocation de couvrir les dommages au logement et aux biens personnels. La responsabilité civile indemnise les dommages causés à autrui involontairement et doit aussi faire l’objet d’une souscription. L’assurance automobile est également obligatoire en France et inclut la responsabilité civile minimale. La garantie dommages ouvrage pour sa part est essentielle pour les travaux de construction.
2 – Délai de carence, franchise ou délai de franchise, plafond de garantie : définitions
Le délai de carence, la franchise, le délai de franchise et le plafond de garantie sont des termes essentiels en assurance. Le délai de carence est la période suivant la souscription du contrat pendant laquelle aucune garantie n’est accordée en cas de sinistre. La franchise représente la part du montant du sinistre restant à la charge de l’assuré, déduite de l’indemnité versée par l’assureur. Le délai de franchise est la période après la déclaration d’un événement durant laquelle l’assuré ne sera pas indemnisé. Le plafond de garantie correspond au montant maximal d’indemnisation versé par l’organisme d’assurance pour une garantie spécifique ou pour l’ensemble des garanties du contrat.
3 – Prendre en compte les garanties et exclusions
Les exclusions de garantie sont des clauses contractuelles limitant la possibilité pour l’assuré de demander une indemnisation pour certains types de sinistres. Généralement détaillées avant la souscription du contrat, elles ne représentent pas une sanction, mais plutôt une absence de couverture. Dans les conditions générales d’une assurance automobile, il peut être spécifié que les accidents responsables survenus en état d’ivresse ne seront pas indemnisés. De même, dans une assurance habitation, l’assureur peut exclure la prise en charge d’un dégât des eaux causé par un défaut d’entretien des canalisations.
4 – Connaître les démarches en cas de sinistres
La gestion d’un sinistre suit trois étapes : la déclaration, l’instruction et l’indemnisation. L’assuré doit respecter des obligations spécifiques tout au long de ce processus. La déclaration du sinistre est une étape primordiale. L’assuré informera l’assureur dès qu’il prend connaissance du sinistre dans le délai spécifié par le contrat, ne pouvant être inférieur à 5 jours ouvrés ou 2 jours en cas de vol. Cette déclaration se fait par lettre recommandée avec accusé de réception et inclut une description détaillée du sinistre et une estimation des dommages. L’instruction du sinistre implique la fourniture de toutes les preuves justifiant les dommages subis comme les factures, devis ou photographies. Les biens endommagés seront conservés sur le lieu du sinistre. L’assureur évalue ensuite le préjudice en mandatant un expert pour une évaluation contradictoire. La dernière étape, c’est-à-dire l’indemnisation du sinistre, est basée sur le dossier de l’assuré ou le rapport d’expertise. L’indemnité proposée ne peut dépasser la valeur des biens assurés au moment du sinistre avec éventuellement une franchise à la charge de l’assuré. Le délai d’indemnisation varie selon la nature du sinistre et l’assureur peut verser une avance de fonds.
5 – Quels sont les professionnels de l’assurance ?
Il existe différents acteurs impliqués dans la commercialisation des produits d’assurance. Chacun possède des rôles et des modes de fonctionnement différents. Affilié à une compagnie d’assurance spécifique, l’assureur propose et vend les produits de cette compagnie. Il agit comme interlocuteur unique, de la souscription à la gestion des sinistres. Le courtier en assurance est un intermédiaire travaillant avec plusieurs compagnies, compare les offres et recommande la plus adaptée. Certains courtiers sont indépendants et ne privilégient aucun assureur. Ils offrent des devis basés uniquement sur la situation de l’assuré. L’expert en assurance est spécialisé dans un domaine spécifique de l’assurance. Ils possèdent des connaissances techniques approfondies pour analyser le profil de l’assuré et l’aider à choisir la meilleure couverture. En cas de sinistre, c’est à l’expert en assurance que la compagnie fait appel pour évaluer la situation et déterminer la résolution.
